Medigap vs Medicare Advantage
Escrito por Equipo Editorial de Escoge Medicare
Última revisión
Esta es la bifurcación del camino para casi todas las personas que cumplen 65 años. Los dos caminos parten del mismo lugar — te inscribes en Medicare Original — pero resuelven sus vacíos de maneras opuestas, y no es igual de fácil dar marcha atrás en ambos. Elegir bien tiene menos que ver con cuál parece más barato este año y más con cuál de las dos disyuntivas puedes sostener durante la próxima década.
Cómo pensar en esta decisión
Si dejas a un lado los folletos, la decisión se reduce a una pregunta: ¿prefieres pagar más cada mes y casi nada cuando necesitas atención, o pagar menos cada mes y más en el momento de recibirla? Medigap compra previsibilidad y la libertad de ver a cualquier médico que acepte Medicare. Medicare Advantage compra un costo mensual más bajo y beneficios adicionales incluidos, a cambio de una red de proveedores y, con frecuencia, la aprobación del plan antes de ciertos servicios. Todo lo demás se desprende de ahí.
Comparación rápida
| Qué cambia | Medigap (seguro suplementario) | Medicare Advantage |
|---|---|---|
| Elegir a tus propios médicos | Cualquier médico u hospital del país que acepte Medicare. No hay red que consultar. | Por lo general te limitas a la red del plan. Salir de ella cuesta más, o no tiene cobertura. |
| Ver a un especialista | Vas directamente. No hace falta una referencia. | Muchos planes exigen primero una referencia de tu médico de cabecera. |
| Qué tan previsibles son tus costos | Una prima mensual más alta y constante, y después muy poco cuando realmente usas los servicios. | Una prima mensual más baja, y después copagos y coseguro sobre la marcha, con un tope anual de gastos de bolsillo. |
| Cobertura de medicamentos recetados | No está incluida. Compras un plan de la Parte D por separado. | Normalmente viene integrada en el plan. |
| Atención lejos de casa | Funciona en cualquier parte del país donde se acepte Medicare, lo cual importa si viajas o pasas el año entre dos estados. | La atención de rutina suele estar atada al área de servicio del plan. Las emergencias tienen cobertura en cualquier lugar. |
| Dental, visión y audición | No está incluido. Se compra aparte si lo quieres. | Muchas veces viene incluido, aunque la profundidad de la cobertura varía bastante. |
| Cambiar de opinión más adelante | Aceptación garantizada durante tu única ventana de inscripción abierta de Medigap. Después de eso, es posible que tengas que responder preguntas de salud. | Puedes cambiar de plan todos los años durante el Período de Inscripción Anual, sin preguntas de salud. |
Medigap (seguro suplementario)
- Quieres conservar a un médico o a un sistema hospitalario en particular, o repartes el año entre dos estados.
- Prefieres pagar una cantidad conocida cada mes en lugar de enfrentar cuentas variables el año en que te enfermes.
- Esperas necesitar atención continua o de peso y quieres pagar lo menos posible en el momento de recibirla.
- Quieres poder viajar sin tener que revisar si estás dentro de la red.
Medicare Advantage
- Quieres un costo mensual fijo más bajo y no te incomoda pagar a medida que usas los servicios.
- Los médicos que ya ves están en la red del plan y no viajas mucho.
- Prefieres tener la cobertura de medicamentos, dental y de visión reunida en un solo plan y una sola tarjeta.
- Gozas de buena salud y quieres mantener bajos los costos mensuales mientras sea así.
Ten cuidado con
- La puerta gira en un solo sentido. Tienes una única ventana garantizada para comprar Medigap sin preguntas de salud, y se abre una sola vez. Si empiezas con Medicare Advantage y años después quieres pasarte a Medigap, la aseguradora puede tener derecho a revisar tu salud y rechazarte, y que pueda hacerlo o no depende del estado donde vivas. Esa asimetría es lo más importante de toda esta página.
- Un plan que se anuncia sin prima mensual no es gratis. Sigues pagando la prima de la Parte B, y sigues pagando copagos y coseguro a medida que usas los servicios hasta llegar al tope anual de gastos de bolsillo del plan.
- Las redes se vuelven a trazar cada año. Un médico que este año está en la red puede no estarlo el próximo, y los planes no están obligados a conservar los mismos hospitales. Si eliges Medicare Advantage, vuelve a revisar a tus médicos cada otoño en vez de darlo por sentado.
- Algunos servicios de Medicare Advantage necesitan la aprobación del plan antes de que los recibas. No es raro ni es un escándalo, pero sí es una diferencia real frente a Medicare Original con una póliza Medigap, donde la aprobación no forma parte del proceso.
Preguntas frecuentes
- ¿Puedo tener Medigap y Medicare Advantage al mismo tiempo?
- No. Son dos formas distintas de resolver el mismo problema, y la ley no permite tener las dos a la vez. Si te inscribes en un plan Medicare Advantage, una póliza Medigap no puede usarse para pagar tus costos.
- ¿Sigo pagando la prima de la Parte B en ambos casos?
- Sí. La Parte B es la base sobre la que se construyen los dos caminos, así que sigues pagando esa prima elijas lo que elijas. Una póliza Medigap es una prima adicional encima de esa; un plan Medicare Advantage puede añadir poco o nada al mes, pero cambia la forma en que recibes y se paga tu atención.
- ¿Puedo pasarme de Medicare Advantage a Medigap más adelante?
- A veces, pero no está garantizado. Fuera de tu única ventana de inscripción abierta de Medigap, en muchos estados las aseguradoras pueden hacerte preguntas de salud y rechazarte. Unos pocos estados son mucho más generosos que el resto. Como esto varía tanto, conviene confirmar qué aplica donde vives antes de dar por hecho que podrás regresar.
- ¿Medigap cubre mis medicamentos?
- No. Medigap cubre únicamente los vacíos de las Partes A y B. Si eliges el camino de Medigap, te conviene un plan aparte de la Parte D, y vale la pena inscribirte a tiempo: quedarte sin cobertura acreditable de medicamentos puede generar una multa permanente por inscripción tardía.