Aviso de Cambio Anual: Qué Buscar en su Plan Medicare Advantage

Cada año, su plan Medicare Advantage (Parte C) o de medicamentos recetados de Medicare (Parte D) le envía un Aviso de Cambio Anual (ANOC). Este documento esencial le informa sobre todos los cambios en su cobertura para el próximo año. Revisarlo cuidadosamente antes del 7 de diciembre le permite decidir si su plan sigue siendo adecuado para usted.

Puntos clave

• Su Aviso de Cambio Anual (ANOC) le informa sobre todos los ajustes de su plan para el año siguiente.
• Recibirá su ANOC antes del 30 de septiembre de cada año.
• Usted debe revisar los cambios en primas, deducibles, copagos y su límite de gastos de bolsillo.
• Es fundamental verificar si sus médicos, hospitales y farmacias seguirán en la red del plan.
• El Período de Inscripción Anual (del 15 de octubre al 7 de diciembre) es el momento para cambiar de plan si no está satisfecho con los cambios.

¿Qué es el Aviso de Cambio Anual (ANOC) y por qué es importante?

El Aviso de Cambio Anual (ANOC, por sus siglas en inglés) es un documento que su compañía de seguros le envía cada año si usted tiene un plan Medicare Advantage o un plan de medicamentos recetados de la Parte D. Este aviso detalla todos los cambios que entrarán en vigor el 1 de enero del próximo año. Usted debe recibirlo por correo antes del 30 de septiembre.

Es crucial leer este documento con atención. Le informa sobre cualquier ajuste en los costos, la red de proveedores, la cobertura de medicamentos y los beneficios adicionales. Ignorar su ANOC podría llevar a sorpresas financieras o interrupciones en su atención médica.

El Período de Inscripción Anual (AEP), que va del 15 de octubre al 7 de diciembre, es el momento para tomar decisiones sobre su plan. Si no está satisfecho con los cambios que se anuncian en el ANOC, usted puede cambiar de plan Medicare Advantage, volver a Medicare Original, o unirse a un nuevo plan de medicamentos de la Parte D. Su nueva cobertura comenzará el 1 de enero.

¿Cómo afectan los cambios en la prima y los costos a su bolsillo?

Uno de los primeros elementos a revisar en su ANOC son los cambios en los costos. Estos incluyen la prima mensual, que es la cantidad que usted paga cada mes por su plan. Algunos planes Medicare Advantage tienen una prima de $0, pero usted siempre deberá seguir pagando su prima de la Parte B de Medicare, que para 2026 es de $202.90 al mes; este monto puede variar si sus ingresos son más altos. Para algunos, esta prima más alta se conoce como IRMAA (Ajuste de Monto Relacionado con los Ingresos de Medicare).

También es importante revisar los deducibles, copagos y el coseguro. Un deducible es la cantidad que usted debe pagar de su bolsillo antes de que su plan comience a cubrir los costos. Por ejemplo, el deducible de la Parte B para 2026 es de $283. Los copagos son cantidades fijas que paga por servicios específicos, como una visita al médico ($20 o $30). El coseguro es un porcentaje del costo de un servicio que usted paga después de haber cumplido su deducible, por ejemplo, el 20% del costo de un servicio ambulatorio cubierto por la Parte B.

Preste especial atención al límite máximo de gastos de bolsillo. Esta es la cantidad máxima que usted pagará por los servicios cubiertos de la Parte A y la Parte B en un año calendario. Una vez que usted alcanza este límite, su plan Medicare Advantage paga el 100% de los costos de los servicios cubiertos por el resto del año. El monto de este límite puede cambiar cada año y variar considerablemente entre planes, incluso entre los que tienen una prima mensual de $0, como se detalla en el artículo "Un plan de Medicare Advantage de $0: ¿Realmente 'gratis'?". Asegúrese de que el nuevo límite se ajuste a su presupuesto y tolerancia al riesgo.

Algunos planes Medicare Advantage también cubren los costos de los medicamentos recetados (Parte D). Si su plan incluye esta cobertura, es vital verificar los deducibles y copagos de medicamentos. Para 2026, el deducible máximo para un plan de la Parte D es de $615. Sin embargo, no todos los planes tienen este deducible, y algunos pueden cobrar uno más bajo o incluso ninguno.

¿Cómo saber si sus médicos y hospitales seguirán en la red?

La red de proveedores de su plan es fundamental, especialmente si usted tiene un plan Medicare Advantage. Su ANOC le informará si ha habido cambios en la red de médicos, especialistas, hospitales y otras instalaciones. Si su médico o el hospital que usted prefiere ya no están en la red, sus costos podrían aumentar significativamente o usted podría tener que buscar nuevos proveedores.

Los planes HMO (Organización para el Mantenimiento de la Salud) suelen requerir que usted use médicos y hospitales dentro de su red, excepto en emergencias. Los planes PPO (Organización de Proveedores Preferidos) le permiten ver proveedores fuera de la red, pero generalmente a un costo mayor. Por lo tanto, si su médico habitual sale de la red de un plan PPO, usted puede seguir viéndolo, pero sus visitas serán más caras.

El ANOC debe incluir una lista de proveedores o indicar dónde encontrar esta información actualizada. No asuma que su médico seguirá estando cubierto. Es su responsabilidad confirmar activamente la participación de sus proveedores. Puede contactar directamente a su plan o a los consultorios médicos. Para más información, consulte nuestro artículo "Verifique la Red de Proveedores de su Plan Medicare Advantage".

Si su plan cambia y su médico ya no está en la red, o su hospital preferido ya no es una opción de bajo costo, usted tiene tiempo durante el Período de Inscripción Anual para elegir un plan diferente que sí cubra a sus proveedores. Si no lo hace, podría enfrentarse a costos inesperados o la necesidad de cambiar de médico, lo que puede ser un proceso complicado para su salud.

¿Qué cambios podría haber en su cobertura de medicamentos recetados (Parte D)?

Para muchos, los medicamentos recetados son una parte crucial de su atención médica. Su ANOC también detalla cualquier cambio en el formulario (la lista de medicamentos cubiertos) de su plan de la Parte D. Los medicamentos pueden ser eliminados del formulario, movidos a un nivel de costo diferente (tier) o requerir autorización previa o terapia escalonada.

Si su medicamento se mueve a un tier más alto, sus copagos o coseguro por ese medicamento aumentarán. Por ejemplo, un medicamento genérico de $10 podría pasar a ser un medicamento de marca de $45. Si su medicamento es eliminado del formulario, usted podría tener que pagar el costo total del medicamento o cambiar a una alternativa. En algunos casos, un medicamento podría ahora requerir una autorización previa, lo que significa que su médico necesita la aprobación del plan antes de que usted pueda obtenerlo.

Es fundamental revisar el formulario adjunto al ANOC para asegurarse de que todos sus medicamentos recetados sigan cubiertos a un costo que le resulte manejable. Si usted toma medicamentos de alto costo, preste atención a cómo su plan maneja el límite de gastos de bolsillo. Para 2026, una vez que usted alcanza $2,100 en gastos de bolsillo por medicamentos cubiertos, su plan de la Parte D paga el 100% de sus medicamentos cubiertos por el resto del año. Esto es un cambio importante, ya que la brecha de cobertura, también conocida como el "donut hole", ha sido eliminada.

Además, todos los planes de la Parte D deben ofrecer el Plan de Pago de Medicamentos Recetados de Medicare. Este programa le permite distribuir los costos de sus medicamentos recetados a lo largo de varios meses, evitando grandes pagos en la farmacia. Un ejemplo: si una receta le cuesta $600 de su bolsillo, en lugar de pagarlo todo de una vez, usted podría pagarlo en cuotas mensuales de $100 durante seis meses. Consulte nuestro artículo "El Plan de Pago de Medicamentos Recetados de Medicare: Cómo funciona" para más detalles.

¿Qué significan los cambios en los beneficios adicionales y las calificaciones del plan?

Muchos planes Medicare Advantage ofrecen beneficios adicionales que van más allá de los cubiertos por Medicare Original. Estos pueden incluir cobertura dental, de la vista, de la audición, membresías a gimnasios, transporte a citas médicas, o créditos para artículos de venta libre. Su ANOC detallará cualquier cambio en estos beneficios. Un plan podría reducir o eliminar un beneficio que usted valoraba, o incluso agregar uno nuevo.

Por ejemplo, su plan podría haber ofrecido un crédito de $100 para anteojos, y para el próximo año, ese crédito podría reducirse a $50 o eliminarse. Si usted usa estos beneficios con frecuencia, un cambio podría afectar su presupuesto general y la conveniencia de su plan. Asegúrese de que los beneficios adicionales sigan satisfaciendo sus necesidades y expectativas.

También es una buena idea revisar las calificaciones por estrellas de su plan. Medicare asigna calificaciones de 1 a 5 estrellas (siendo 5 la calificación más alta) a los planes Medicare Advantage y de medicamentos de la Parte D. Estas calificaciones reflejan la calidad y el desempeño de un plan. Un plan con una calificación de 5 estrellas puede ofrecer un Período de Inscripción Especial (SEP) que le permite cambiarse a este plan en cualquier momento del año. Puede aprender más en "Calificaciones por estrellas de Medicare: Qué miden y cómo usarlas".

Si la calificación por estrellas de su plan baja, podría ser una señal de que el servicio al cliente, la gestión de medicamentos o la atención médica en general han disminuido. Esto podría ser un motivo para considerar cambiar a un plan diferente durante el Período de Inscripción Anual.

¿Qué opciones tiene usted si no está satisfecho con su plan?

El Período de Inscripción Anual (AEP), del 15 de octubre al 7 de diciembre, es su oportunidad anual para realizar cambios en su cobertura de Medicare. Si después de revisar su ANOC, usted decide que su plan actual ya no cumple con sus necesidades, puede hacer lo siguiente:

• Cambiar de plan Medicare Advantage: Usted puede inscribirse en un plan Medicare Advantage diferente en su área.
• Volver a Medicare Original: Usted puede abandonar su plan Medicare Advantage y regresar a Medicare Original. En este caso, podría considerar agregar un plan de medicamentos de la Parte D independiente y una póliza Suplementaria de Medicare (Medigap) para ayudarle a cubrir los costos de Medicare Original.
• Cambiar de plan de medicamentos de la Parte D: Si solo tiene un plan de la Parte D, usted puede cambiarlo por uno nuevo.

Si usted cambia de plan durante el AEP, su nueva cobertura comenzará el 1 de enero del año siguiente. Las decisiones que tome durante este período son importantes, ya que generalmente no podrá hacer más cambios hasta el próximo AEP, a menos que califique para un Período de Inscripción Especial (SEP).

Hay otro período importante, el Período de Inscripción Abierta de Medicare Advantage (MA OEP), que va del 1 de enero al 31 de marzo. Durante este período, si usted ya tiene un plan Medicare Advantage, usted puede cambiar a otro plan Medicare Advantage o volver a Medicare Original. Sin embargo, no puede usar el MA OEP para cambiar de un plan de la Parte D independiente o para unirse a un plan de la Parte D si regresa a Medicare Original.

¿Qué hacer si su plan deja de ofrecer cobertura en su área?

En algunos casos, su plan Medicare Advantage o de medicamentos de la Parte D podría dejar de ofrecer cobertura en su área de servicio o simplemente salir del programa Medicare. Si esto sucede, su compañía de seguros le enviará un aviso de no renovación antes del 30 de septiembre. Este aviso es diferente al ANOC y le otorga un Período de Inscripción Especial (SEP).

Este SEP le permite cambiar de plan desde el 8 de diciembre hasta el último día de febrero del año siguiente. Si su plan se retira, usted puede usar este SEP para:

• Inscribirse en un nuevo plan Medicare Advantage.
• Regresar a Medicare Original y unirse a un plan de la Parte D independiente.
• En algunos casos, adquirir una póliza Suplementaria de Medicare (Medigap) sin suscripción médica, pero solo si regresa a Medicare Original. En esta situación, la ley federal le da un derecho de emisión garantizada para algunos planes Medigap, lo que significa que una aseguradora debe venderle una póliza sin importar su estado de salud. Este derecho aplica a los Planes Medigap A, B, D y G, y para quienes fueron elegibles para Medicare antes del 1 de enero de 2020, también a los Planes C y F. Algunos estados pueden ofrecer derechos adicionales. Este derecho es diferente del Período de Inscripción Abierta de Medigap de seis meses, durante el cual una aseguradora debe venderle cualquier póliza Medigap que ofrezca.

Si su plan con cobertura de medicamentos se retira y usted no elige un nuevo plan con cobertura de medicamentos antes del 31 de diciembre, podría quedarse sin cobertura de medicamentos. Esto podría llevar a una multa por inscripción tardía de la Parte D en el futuro. La multa de la Parte D se calcula como el 1% de la prima base nacional para beneficiarios de la Parte D (que es de $38.99 para 2026) por cada mes completo que usted no tuvo cobertura acreditable de medicamentos. Por ejemplo, si acumula 14 meses sin cobertura, la multa sería el 14% de $38.99, lo que equivale a aproximadamente $5.50 adicionales cada mes que pague su prima de la Parte D. Esta multa es permanente y se agrega a su prima mensual de la Parte D.

Es vital actuar rápidamente si recibe un aviso de no renovación. No espere hasta el último minuto para investigar sus opciones y hacer un cambio. Si su plan deja Medicare, usted tiene derechos especiales para ayudarle a mantener su cobertura sin interrupciones.

¿Quién califica para Ayuda Adicional para medicamentos de la Parte D?

Si usted tiene ingresos limitados y recursos modestos, podría calificar para el programa de Ayuda Adicional (Extra Help), que le ayuda a pagar los costos de sus medicamentos recetados de la Parte D. Para 2026, los límites de ingresos para calificar son aproximadamente $23,475 al año para una persona soltera o $31,725 para una pareja casada que vive junta. Los límites de recursos son de $18,090 para una persona soltera o $36,100 para una pareja casada, incluyendo una asignación de $1,500 por persona para gastos de entierro.

Este programa puede reducir significativamente sus primas, deducibles, copagos y coseguro de la Parte D. Para quienes califican para Ayuda Adicional, los copagos de medicamentos son como máximo $5.10 para genéricos y $12.65 para medicamentos de marca para 2026. Si usted califica para Ayuda Adicional, no pagará la multa por inscripción tardía de la Parte D.

La Administración del Seguro Social (SSA) administra el programa de Ayuda Adicional. Si usted cree que podría calificar, puede solicitarlo en cualquier momento. Si califica, se le otorgará un Período de Inscripción Especial (SEP) para elegir un plan de medicamentos de la Parte D o cambiar el que ya tiene. Este SEP le permite cambiar de plan una vez al mes si tiene Medicaid o Ayuda Adicional, para encontrar el plan que mejor se ajuste a sus necesidades de medicamentos.

Es importante tener en cuenta que algunos ingresos y recursos no se tienen en cuenta al determinar la elegibilidad. Por ejemplo, la casa en la que vive y un vehículo no suelen contarse como recursos. Si usted necesita ayuda para entender el programa o presentar una solicitud, usted puede contactar a Medicare o a su programa estatal de asistencia de seguros de salud (SHIP).

¿Cómo le ayuda el Período de Inscripción Abierta de Medicare (AEP)?

El Período de Inscripción Abierta (AEP) es su ventana de oportunidad para revisar y ajustar su cobertura de Medicare para el próximo año. Después de analizar su ANOC, usted puede tomar decisiones informadas sobre su plan de salud y de medicamentos recetados.

Si su plan actual aumenta sus costos, su red de proveedores cambia o la cobertura de sus medicamentos ya no es la ideal, el AEP, que va del 15 de octubre al 7 de diciembre, le permite cambiar de plan. Esto significa que usted puede buscar un nuevo plan Medicare Advantage que se ajuste mejor a sus necesidades, o regresar a Medicare Original si lo prefiere. Los cambios que realice durante este período entrarán en vigor el 1 de enero del próximo año.

Es importante no dejar esta tarea para el último momento. Evalúe su ANOC tan pronto como lo reciba. Compare los cambios con sus necesidades de salud actuales y futuras, su presupuesto y los medicamentos que toma. Utilice los recursos disponibles en Medicare.gov para comparar planes en su área. Su objetivo es tener un plan que le brinde una cobertura adecuada y valiosa a un costo razonable, protegiendo su salud y sus finanzas.

Comprender su ANOC y aprovechar el Período de Inscripción Anual le ayuda a que usted mantenga una cobertura de Medicare que funcione para usted. No se trata solo de un documento, sino de una herramienta para su bienestar financiero y de salud. Este proceso le permite evitar interrupciones en su atención y gastos inesperados, ayudando a que su plan de salud se adapte a su vida, no al revés.

Recursos para ayudarle a evaluar su ANOC

Entender su ANOC y tomar decisiones informadas puede parecer abrumador, pero hay muchos recursos disponibles para ayudarle. El sitio web oficial de Medicare, Medicare.gov, es una fuente excelente de información. Allí puede usar la herramienta de búsqueda de planes para comparar su plan actual con otros planes disponibles en su área. Puede ingresar sus medicamentos recetados y sus proveedores para ver cómo se comparan los planes en términos de costos y cobertura.

Su Programa Estatal de Asistencia de Seguros de Salud (SHIP, por sus siglas en inglés) local también ofrece asesoramiento gratuito y personalizado. Los consejeros de SHIP son imparciales y pueden ayudarle a entender sus opciones de Medicare, comparar planes y responder preguntas sobre su ANOC. Ellos no venden seguros, por lo que su consejo es solo para su beneficio.

Si necesita ayuda para comprender partes específicas de su ANOC o si tiene preguntas sobre cómo los cambios le afectarán personalmente, no dude en buscar apoyo. Usted puede llamar directamente a su plan de Medicare Advantage o de la Parte D para que le expliquen los cambios. También puede comunicarse con Medicare directamente al 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227), disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Ellos pueden proporcionarle información general y ayudarle a navegar por el sistema de Medicare.

Recuerde que este proceso es para su beneficio. Tomarse el tiempo para revisar su ANOC y comparar sus opciones es un paso proactivo para mantener su salud financiera y su bienestar general. Su plan de Medicare debe evolucionar con sus necesidades, y el ANOC es su señal anual para asegurarse de que así sea.

¿Tiene preguntas? Llame al 1-844-372-6633 para hablar con un agente de seguros con licencia. Usted nunca le paga al agente; le pagan los planes que representa, y la decisión es suya.

No ofrecemos todos los planes disponibles en su área. Comuníquese con Medicare.gov o 1-800-MEDICARE para obtener información sobre todas sus opciones. Medicare no ha revisado ni respaldado esta información.