Cambiar de plan Medigap más tarde: qué pasa con la evaluación médica

Después de su período de inscripción abierta de Medigap, que dura 6 meses, una aseguradora puede usar la evaluación médica antes de venderle otra póliza. Según su salud, puede negarle la póliza o cobrarle más. Solo ciertos derechos legales le permiten cambiar sin esas preguntas.

Puntos clave

• Medigap (un seguro privado que ayuda a pagar costos que Medicare Original deja a su cargo) tiene una ventana protegida de 6 meses.
• Fuera de esa ventana, la aseguradora puede hacerle preguntas de salud, negarle la póliza o cobrarle más.
• Los derechos de emisión garantizada le permiten cambiar sin evaluación médica en situaciones concretas, por lo general dentro de 63 días.
• Su póliza actual no se puede cancelar por su salud mientras usted pague la prima.

¿Qué es la evaluación médica de Medigap?

La evaluación médica, también llamada suscripción médica, es la revisión de su salud que hace la aseguradora antes de venderle una póliza. Con ella decide si acepta su solicitud y qué prima le cobra.

La solicitud suele preguntar por diagnósticos, tratamientos, hospitalizaciones y medicamentos recientes. Algunas aseguradoras también revisan sus registros médicos o de farmacia.

Responda cada pregunta con la verdad. Si la aseguradora descubre después una respuesta falsa, puede anular la póliza nueva.

Las preguntas y los criterios cambian según la compañía y el estado. Una aseguradora puede aceptar su solicitud y otra puede rechazarla.

¿Cuándo no le pueden hacer preguntas de salud?

El período de inscripción abierta de Medigap dura 6 meses. Empieza el primer día del mes en que usted tiene 65 años o más y está inscrito en la Parte B.

Durante esos 6 meses, la aseguradora debe venderle cualquier póliza Medigap que ofrezca en su estado. No puede negarle la venta ni cobrarle más por problemas de salud.

Este período ocurre una sola vez en su vida. No se repite cada año. Tampoco es el período de inscripción anual del 15 de octubre al 7 de diciembre, que sirve para planes Medicare Advantage y de medicamentos.

Si usted sigue trabajando y decide retrasar la Parte B, su ventana de Medigap espera. Empieza cuando usted se inscribe en la Parte B.

¿Qué pasa si cambia de plan Medigap después?

Pasada la ventana de 6 meses, la ley federal no le da un derecho para cambiar de póliza Medigap cuando usted quiera. La aseguradora nueva puede usar la evaluación médica. Puede aceptarle con la prima normal, aceptarle con una prima más alta o negarle la póliza.

La tabla muestra que la diferencia principal es el momento. La misma solicitud, con la misma salud, puede tener otro resultado según cuándo la presente.

Algunos estados van más allá de la ley federal. Nueva York y Connecticut permiten solicitar Medigap en cualquier mes del año sin evaluación médica. California y Oregón tienen una "regla del cumpleaños": cada año, por un período corto después de su cumpleaños, usted puede cambiar sin preguntas de salud a una póliza con beneficios iguales o menores.

Missouri tiene una regla parecida alrededor de la fecha de aniversario de su póliza, para la misma letra de plan. Si su estado no tiene una regla así, se aplica la regla federal: fuera de su ventana y de sus derechos especiales, la aseguradora puede usar la evaluación médica.

¿Cuándo puede cambiar sin evaluación médica?

Los derechos de emisión garantizada son protecciones federales. En ciertas situaciones, la aseguradora debe venderle ciertas pólizas Medigap. No puede cobrarle más por su salud ni excluir sus condiciones preexistentes.

Un caso común es cuando termina su cobertura de grupo del empleador que pagaba después de Medicare. Otro es cuando usted dejó Medigap para probar Medicare Advantage por primera vez y quiere regresar dentro de 12 meses.

También aplica si su aseguradora Medigap quiebra o si le engañó al venderle la póliza.

Por lo general, usted tiene hasta 63 días después de que termina su cobertura anterior para usar este derecho. Guarde la carta o el aviso que muestra esa fecha, porque la aseguradora puede pedirlo.

¿Qué pasa si su plan Medicare Advantage se va?

Medicare Advantage es una forma de recibir sus beneficios de Medicare por medio de un plan privado. Si su plan deja Medicare o deja de servir su área, usted recibe un aviso de no renovación.

Desde la fecha de ese aviso hasta 63 días después de que termine la cobertura del plan, usted puede comprar una póliza Medigap sin evaluación médica. Este derecho aplica solo si se cambia a Medicare Original, no a otro plan Medicare Advantage.

El derecho federal incluye los planes Medigap A, B, D y G. Si usted era elegible para Medicare antes del 1 de enero de 2020, también incluye los planes C y F. Algunos estados agregan más.

Si su plan solo se combina con otro plan, usted recibe un Aviso Anual de Cambios. Eso no abre este derecho de Medigap.

¿Puede quedarse con su póliza Medigap actual?

Sí. Mientras usted pague la prima, la aseguradora no puede cancelar su póliza por problemas de salud. Quedarse no requiere preguntas de salud.

Su prima sí puede subir con el tiempo. Cada compañía fija el precio a su manera; vea por qué sube la prima de su plan Medigap.

Algunas personas cambian de póliza para pagar menos o para tener otros beneficios. Si su salud ha cambiado, ese cambio quizá no sea posible fuera de sus derechos especiales.

Por eso, no cancele su póliza actual hasta que la nueva esté aprobada por escrito. Así no se queda sin cobertura mientras espera una respuesta.

¿Qué debe saber antes de pedir otra póliza?

Si le aprueban una póliza nueva, tiene 30 días para decidir si se queda con ella. Durante ese mes, usted paga la prima de las dos pólizas.

Si tuvo su póliza actual al menos 6 meses, la nueva no puede hacerle esperar para cubrir condiciones preexistentes en los beneficios que ya tenía. Si la nueva tiene beneficios que la anterior no tenía, puede hacerle esperar hasta 6 meses por esos beneficios.

Medigap no funciona junto con Medicare Advantage. Si usted está en un plan Medicare Advantage, nadie puede venderle Medigap, salvo que vaya a regresar a Medicare Original.

¿A quién le conviene revisar esto ahora?

Si está por cumplir 65 o acaba de inscribirse en la Parte B, su ventana protegida está abierta o por abrirse. Es el momento ideal para comparar pólizas, porque nadie puede negarle una por su salud.

Medigap ayuda a pagar parte de los costos que Medicare Original deja a su cargo, como deducibles y coseguros. Cuánto paga depende de la letra de plan que elija. Pero la decisión inicial pesa mucho, porque cambiar más tarde depende de su salud.

En la mayoría de los estados, las pólizas con la misma letra tienen los mismos beneficios básicos. Lo que cambia entre compañías es la prima y cómo la fijan. Los detalles varían según la ubicación y la aseguradora.

¿Cómo comparar dos pólizas con la misma letra?

Empiece por la letra. En la mayoría de los estados, un Plan G de una compañía tiene los mismos beneficios básicos que un Plan G de otra. Por eso usted compara el precio y cómo se fija, no la cobertura.

Cada compañía fija la prima de una de tres formas. Según la comunidad: todos pagan lo mismo, sin importar la edad. Según la edad al comprar: la prima depende de la edad que usted tenía al comprar. Según la edad alcanzada: la prima sube a medida que usted cumple años.

Por ejemplo, suponga que dos compañías le ofrecen el Plan G. Si una usa la edad alcanzada, su prima allí sube con cada cumpleaños, además de otros aumentos. Si la otra usa la edad al comprar, su edad no sube la prima, aunque la inflación y los costos médicos sí pueden subirla.

Muchas compañías dan descuentos, por ejemplo a quien no fuma o a dos personas del mismo hogar con pólizas en la misma compañía. El tipo y el monto del descuento varían según la compañía y el estado. La herramienta de búsqueda de pólizas Medigap de Medicare.gov muestra, por código postal, qué compañías venden cada letra y qué forma de fijar la prima usa cada una.

¿Tiene preguntas? Llame al 1-844-372-6633 para hablar con un agente de seguros con licencia. Usted nunca le paga al agente; le pagan los planes que representa, y la decisión es suya.

No ofrecemos todos los planes disponibles en su área. Comuníquese con Medicare.gov o 1-800-MEDICARE para obtener información sobre todas sus opciones. Medicare no ha revisado ni respaldado esta información.