Medicare y el cuidado a largo plazo: qué no paga y cómo se cubre
Escrito por Equipo Editorial de Escoge Medicare
¿Es este artículo para usted?
Si usted necesita atención por pocas semanas después de una estadía en el hospital, este artículo no es para usted; consulte nuestra guía sobre la cobertura de centros de enfermería.
Medicare no paga el cuidado a largo plazo cuando usted solo necesita ayuda con tareas diarias, como bañarse, vestirse o comer. Solo paga estadías cortas en un centro de enfermería y cierta atención médica en casa. Las personas suelen pagar el resto con ahorros, Medicaid o un seguro de cuidado a largo plazo.
Puntos clave
- Medicare no paga el cuidado de custodia (ayuda con tareas diarias) si es lo único que usted necesita.
- Medicare Original paga hasta 100 días en un centro de enfermería por período de beneficios, solo si cumple reglas estrictas.
- La atención médica en casa se cubre solo a tiempo parcial y si usted no puede salir de casa con facilidad.
- Medicaid puede pagar el asilo y ayuda en casa si sus ingresos y recursos son limitados. Las reglas varían según el estado.
- Otras vías de pago son los ahorros, un seguro de cuidado a largo plazo y un programa de cuidado integral para mayores.
¿Qué es el cuidado a largo plazo?
El cuidado a largo plazo es ayuda diaria durante meses o años. Suele ser para personas con una enfermedad crónica, una discapacidad o pérdida de memoria.
Gran parte de esta ayuda es cuidado de custodia. Eso incluye bañarse, vestirse, comer, ir al baño y moverse de la cama a una silla. No necesita personal con preparación médica.
Este cuidado se puede dar en tres lugares: en su casa, en una residencia de vida asistida o en un asilo (hogar de ancianos). Muchas veces lo da un familiar sin recibir pago.
¿Qué cuidado a largo plazo no paga Medicare?
| Medicare puede pagar | Medicare no paga | |
|---|---|---|
| Centro de enfermería | Hasta 100 días tras 3 días ingresado | Estadías largas solo para custodia |
| Cuidado en casa | Atención especializada a tiempo parcial | Ayuda las 24 horas |
| Ayuda con tareas diarias | Solo junto con atención especializada | Si es lo único que necesita |
| Vida asistida | Atención médica cubierta por la Parte B | La renta y el cuidado diario |
| Comidas y limpieza | No aplica | Comidas a domicilio y limpieza |
Medicare es un seguro de salud. Paga atención médica para tratar una enfermedad o una lesión. No paga la ayuda diaria cuando es lo único que usted necesita.
Por eso, Medicare no paga una estadía larga en un asilo solo para recibir custodia. Tampoco paga la renta ni el cuidado en una residencia de vida asistida.
En casa, Medicare no paga ayuda las 24 horas ni comidas a domicilio. Tampoco paga servicios de limpieza o compras si es la única ayuda que usted necesita.
La tabla resume la regla: Medicare paga la atención médica especializada por un tiempo limitado. El cuidado diario sin una necesidad médica queda fuera de Medicare.
¿Cuándo paga Medicare un centro de enfermería?
- Al menos 3 días seguidos como paciente ingresadoLos días en observación no cuentan.
- Orden de su médico para atención especializada diariaEnfermería o terapia.
- Centro certificado por MedicarePuede confirmarlo en Care Compare de Medicare.gov.
- Días 21 al 100 con coseguro diarioMedicare fija la cantidad cada año.
Medicare Parte A (el seguro de hospital) puede pagar un centro de enfermería especializada después de una estadía en el hospital. Usted necesita al menos 3 días seguidos como paciente ingresado. Los días en observación no cuentan; vea la diferencia entre estar ingresado o en observación.
Si cumple las reglas, Medicare Original paga así en cada período de beneficios (el tiempo que empieza con un ingreso y termina tras 60 días seguidos sin atención como paciente ingresado):
- Días 1 al 20: usted no paga coseguro.
- Días 21 al 100: usted paga un coseguro diario que Medicare fija cada año.
- Día 101 en adelante: usted paga todo el costo.
El deducible de la Parte A para 2026 es de $1,736 por período de beneficios y cambia cada año; por lo general se paga en la estadía del hospital. La cantidad diaria de 2026 para los días 21 al 100 aparece en la página de costos de Medicare.gov.
¿Qué cuidado en casa paga Medicare?
- No puede salir de casa sin mucho esfuerzo
- Su médico ordena la atención y la revisa
- Necesita atención especializada a tiempo parcialEnfermería o terapia.
- La da una agencia certificada por Medicare
Medicare puede pagar atención médica en casa si usted no puede salir de casa sin mucho esfuerzo y su médico la ordena. La atención debe ser a tiempo parcial y darla una agencia certificada por Medicare.
Esta atención incluye enfermería especializada y terapia física, ocupacional o del habla. También puede incluir un asistente de salud en casa a tiempo parcial, pero solo si además recibe atención especializada.
Si cumple estas condiciones, usted no paga nada por los servicios de atención médica en casa cubiertos. El equipo médico, como una andadera o una cama de hospital, tiene un costo compartido de la Parte B.
Medicare no paga un asistente solo para custodia. Cuando su necesidad médica termina, la cobertura en casa también termina.
¿Cómo ayuda Medicaid con el asilo y el cuidado en casa?
Medicaid es un programa del gobierno federal y de su estado para personas con ingresos y recursos limitados. A diferencia de Medicare, puede pagar una estadía larga en un asilo si usted califica.
Muchos estados también pagan ayuda en casa o en la comunidad por medio de Medicaid. Estos programas pueden incluir un asistente personal, cuidado de día para adultos o comidas. Los servicios y las listas de espera varían según el estado.
Medicaid revisa sus ingresos y sus bienes. También revisa si regaló o transfirió bienes en los años anteriores a su solicitud. Si está casado, hay reglas que dejan al cónyuge que vive en casa conservar parte de los ingresos y los bienes.
Medicaid también puede ayudar con las primas y los costos compartidos de Medicare, por medio de los Programas de Ahorros de Medicare. Para solicitar, comuníquese con la agencia de Medicaid de su estado; puede hacerlo en cualquier momento del año.
¿Qué es el programa de cuidado integral para mayores?
- Tiene 55 años o más
- Vive en la zona de servicio de un programa PACE
- Su estado confirma que necesita el nivel de cuidado de un asilo
- Puede vivir con seguridad en su comunidad con la ayuda del programa
PACE (Programa de Atención Integral para Personas Mayores) reúne los beneficios de Medicare y Medicaid en un solo lugar. Un equipo de médicos, enfermeras y trabajadores sociales coordina su atención.
El programa ayuda a que las personas que necesitan el nivel de cuidado de un asilo sigan viviendo en su casa. Puede incluir un centro de día, transporte y ayuda en casa, según el programa.
PACE no existe en todas las zonas. Puede buscar si hay uno en su código postal en Medicare.gov.
¿Ayuda un seguro de cuidado a largo plazo?
Un seguro de cuidado a largo plazo es una póliza privada. Puede pagar ayuda en casa, vida asistida o un asilo, según lo que diga la póliza. Las primas, los límites y los períodos de espera varían según la compañía.
Por lo general, la compañía revisa su salud antes de vender la póliza. Las primas también pueden subir con el tiempo. Algunas pólizas combinan un seguro de vida con un beneficio de cuidado a largo plazo.
Medigap (seguro suplementario de Medicare) no paga el cuidado de custodia. Planes como el Plan G y el Plan N pagan parte de los costos compartidos de Medicare, como el coseguro del centro de enfermería, pero no la estadía larga.
Algunos planes Medicare Advantage ofrecen beneficios extra limitados de apoyo en casa. Estos beneficios varían según el plan y la zona, y no reemplazan el cuidado a largo plazo.
¿Cómo se comparan las formas de pagar el cuidado?
| Qué puede pagar | A tener en cuenta | |
|---|---|---|
| Ahorros propios | Cualquier tipo de cuidado | Se pueden agotar con estadías largas |
| Medicaid | Asilo y ayuda en casa | Límites de ingresos y bienes por estado |
| Seguro de cuidado a largo plazo | Lo que diga la póliza | Revisión de salud y primas que pueden subir |
| Programa PACE | Atención coordinada y ayuda en casa | Solo en algunas zonas |
| Beneficios para veteranos | Cuidado en casa o en un centro | Depende de su elegibilidad |
Cada forma de pago tiene sus propias reglas. Muchas familias combinan varias, como ahorros al principio y Medicaid después.
Si usted es veterano, el Departamento de Asuntos de Veteranos puede ofrecer cuidado a largo plazo o ayuda en casa, según su elegibilidad. Las reglas son distintas a las de Medicare y Medicaid.
La tabla deja una conclusión clara: Medicare no es la fuente principal de pago para el cuidado a largo plazo. Planear con tiempo le da más opciones, porque un seguro privado se compra mientras usted tiene buena salud.
¿Tiene preguntas? Llame al 1-844-372-6633 para hablar con un agente de seguros con licencia. Usted nunca le paga al agente; le pagan los planes que representa, y la decisión es suya.
No ofrecemos todos los planes disponibles en su área. Comuníquese con Medicare.gov o 1-800-MEDICARE para obtener información sobre todas sus opciones. Medicare no ha revisado ni respaldado esta información.
Qué hacer esta semana
- Haga una lista de las tareas diarias en las que usted o su familiar necesita ayuda, como bañarse, vestirse o comer.
- Pregunte al médico si hay una necesidad de atención especializada, como enfermería o terapia, y pida que la anote por escrito.
- Busque en Medicare.gov si hay un programa PACE en su código postal.
- Llame a la agencia de Medicaid de su estado y pida la lista de documentos para solicitar ayuda con el asilo o con el cuidado en casa.
- Reúna sus estados de cuenta, pólizas de seguro y cartas de beneficios en una sola carpeta.
- Si tiene un seguro de cuidado a largo plazo, lea la póliza y anote su período de espera y su límite diario.
Un ejemplo real
Aviso de Medicare
No ofrecemos todos los planes disponibles en su área. Comuníquese con Medicare.gov o 1-800-MEDICARE para obtener información sobre todas sus opciones. Medicare no ha revisado ni respaldado esta información.
Preguntas frecuentes
¿Medicare paga un asilo a largo plazo?
No, si usted solo necesita cuidado de custodia, como ayuda para bañarse o vestirse. Medicare Original solo paga hasta 100 días en un centro de enfermería especializada por período de beneficios, después de una estadía de al menos 3 días como paciente ingresado.
¿Medicare paga a alguien que me ayude en casa todos los días?
No. Medicare paga atención médica en casa a tiempo parcial si usted no puede salir de casa con facilidad y necesita atención especializada. No paga ayuda las 24 horas ni un asistente solo para tareas diarias.
¿Medicaid paga el asilo?
Sí, si usted califica por sus ingresos y recursos. Medicaid revisa también si transfirió bienes en los años anteriores a su solicitud. Las reglas y los servicios varían según el estado.
¿Mi plan Medigap paga el cuidado a largo plazo?
No. Medigap paga parte de los costos compartidos de Medicare, como el coseguro de un centro de enfermería, pero no paga el cuidado de custodia ni una estadía larga en un asilo.
¿Qué es PACE?
PACE es el Programa de Atención Integral para Personas Mayores. Reúne Medicare y Medicaid para personas de 55 años o más que necesitan el nivel de cuidado de un asilo y pueden vivir en su comunidad con ayuda. No existe en todas las zonas.
¿Cuándo conviene comprar un seguro de cuidado a largo plazo?
Por lo general, la compañía revisa su salud antes de vender la póliza. Por eso, muchas personas lo evalúan mientras tienen buena salud. Las primas y los beneficios varían según la compañía y pueden subir con el tiempo.
